Sección 6 · Lección 6.6
Caso: un exchanger comprueba a un cliente a la entrada
Hasta ahora hemos examinado las comprobaciones desde el punto de vista de un particular. Pongámonos ahora en la piel de un exchanger — un servicio por el que pasan decenas y cientos de clientes al día. Aquí el AML deja de ser una curiosidad puntual y se convierte en una cadena de montaje: umbrales claros, automatización a la entrada, revisión manual de los casos «grises» y un rechazo debidamente formalizado. Analizaremos cómo un exchanger aplica la lista de verificación a una dirección entrante, dónde fija los límites de riesgo y cómo rechaza de forma que ni infrinja la ley ni pierda su reputación.
La situación
- ServicioUn exchanger de USDT (TRC-20) → rublos. El cliente envía USDT a una dirección de depósito emitida para él y recibe rublos a una tarjeta.
- TareaNo aceptar cripto sucia que después se congele al depositar en un exchange, o que lleve a un regulador hasta el exchanger.
- VolumenEl flujo de clientes hace imposible comprobar a cada uno a mano — se necesita automatización con revisión manual de los casos límite.
Por qué un exchanger está obligado a comprobar a la entrada. Un exchanger es un VASP (un proveedor de servicios de activos virtuales según la clasificación del FATF). Al aceptar fondos sucios, se convierte en un eslabón del lavado y asume responsabilidad. Una comprobación a la entrada no es un servicio para el cliente sino una condición de supervivencia del negocio: sin ella, un exchanger tarde o temprano pierde sus cuentas bancarias y cae bajo riesgo penal.
Cómo aplica un exchanger la lista de verificación a una dirección entrante
La lógica es la misma que en la lista de verificación básica, pero integrada en el flujo y dividida en niveles de automatización. Sigamos el recorrido de una sola operación.
- El cliente presenta una solicitud. Especifica el importe, la red y los datos de la tarjeta para el pago. El exchanger emite una dirección de depósito.
- El depósito llega. El sistema registra la transacción entrante y extrae la dirección del remitente (y, en las redes UTXO, las fuentes de las entradas).
- Auto-screening. La dirección va a la API de AML. De vuelta llegan el score, las categorías y las cuotas de exposición.
- Filtro de sanciones. Ante todo — una comprobación de
sanctions: un vínculo con OFAC/una lista de búsqueda a 1–2 saltos = un alto instantáneo, sin aritmética.
- Evaluación de score y categoría. A continuación — cotejo contra los umbrales del exchanger y evaluación de la relevancia de las categorías (un mixer y un robo pesan más que «gambling» o «p2p»).
- Enrutamiento. La zona verde — pago automático; amarilla — a un operador para revisión manual; roja — retención y rechazo.
Dónde fija el exchanger sus umbrales
Un umbral no es una constante universal sino la política de apetito de riesgo de un servicio concreto. Abajo hay un desglose típico y razonable. Un exchanger conservador desplaza los límites hacia abajo, uno agresivo hacia arriba, pero para todos las sanciones = tolerancia cero.
0–39: verde
pago automático
→
40–74: amarillo
revisión manual + solicitud de origen
→
75–100: rojo
rechazo, retención
- Sanciones — fuera de escalaCualquier vínculo con una dirección sancionada = rechazo con independencia del número. El umbral aquí es cero.
- Multiplicadores de categoríaUn mismo score de 55 significa cosas distintas: si se compone de
mixer/theft — más cerca del rojo; de gambling/exchange — puede ir a amarillo con una solicitud de explicaciones.
- Umbral de importeUna operación grande pasa por una diligencia debida reforzada (EDD) incluso con un score moderado.
- Profundidad de saltosUna entrada directa desde un mixer pesa más que un 0,5 % de exposición indirecta a 4 saltos. Los umbrales tienen en cuenta la proximidad.
El umbral debe estar escrito. «Lo miramos a ojo» no es una política sino la ausencia de una. Los umbrales, los pesos de las categorías y las reglas de escalada deben estar fijados en la política AML del servicio. Entonces las decisiones son reproducibles, y un operador no rechaza por capricho.
La zona amarilla: cómo maneja un exchanger una dirección «gris»
La habilidad más valiosa es trabajar con los casos límite, porque los verdes y los rojos son evidentes. En la zona amarilla el exchanger no rechaza de inmediato sino que solicita al cliente el origen de los fondos (Source of Funds).
- Solicitud de explicaciones. «¿De dónde vinieron estos fondos?» — la respuesta y su confirmación (una captura de una retirada desde un exchange, un contrato, un historial).
- Comprobación de verosimilitud. ¿Encaja la historia del cliente con el cuadro de la blockchain? «Salario en cripto» y una entrada directa desde un mixer no encajan.
- La decisión del operador. Verosímil y confirmado — pago con una nota en el expediente. Sin respuesta o con una contradicción — rechazo.
Cómo formaliza un exchanger un rechazo
Un rechazo es un momento jurídicamente delicado. Hay que hacerlo correctamente: no para «estafar» al cliente, pero tampoco para pasar la suciedad más adelante.
- No realices el cambio — los rublos no se pagan, la operación no se ejecuta.
- Devolución a la dirección del remitente. Los fondos se devuelven exactamente adonde vinieron (la misma dirección), menos la comisión de red. Una devolución a una dirección «distinta» a petición del cliente está prohibida — eso ayudaría al lavado.
- Registro del motivo. En el log — el score, la categoría, la fecha, los fundamentos del rechazo. Al cliente — una redacción neutra: «la operación no puede realizarse tras la comprobación».
- Un caso de sanciones — de forma especial. Con exposición a sanciones una devolución puede ser imposible/inadmisible; los fondos se retienen, y el caso se escala a compliance y, si hace falta, a un abogado.
- Nada de «aleccionar» al cliente. No expliques en detalle qué exactamente disparó la alerta — de lo contrario le enseñas al lavador a burlar el filtro la próxima vez.
Equilibrando dos riesgos. Un exchanger equilibra constantemente entre el riesgo de aceptar suciedad (regulatorio/penal) y el riesgo de rechazar a un cliente limpio (reputacional/financiero). Unos umbrales escritos, el manejo de la zona amarilla con una solicitud de origen y un rechazo cuidadoso son el instrumento de ese equilibrio. Demasiado estricto — pierdes clientes; demasiado laxo — pierdes el negocio.
La conclusión del caso
- Un exchanger comprueba una dirección entrante en cadena de montaje: auto-screening + un filtro de sanciones + revisión manual de la zona amarilla.
- Los umbrales (p. ej. 40 y 75) son una política de apetito de riesgo escrita, no «a ojo»; las sanciones son siempre = tolerancia cero.
- Un mismo score de categorías distintas exige una respuesta distinta; el importe y la proximidad de saltos intensifican la comprobación.
- Una dirección «gris» significa una solicitud de origen de fondos y una comprobación de verosimilitud, no un rechazo automático.
- Un rechazo se formaliza correctamente: una devolución a la dirección del remitente, registro del motivo, una redacción neutra al cliente.
El ejemplo es didáctico. Los umbrales concretos son una ilustración, no una recomendación; cada servicio los fija en su propia política AML.